Sparen hoch 3

Wenn du in der Schweiz den jährlichen 3a-Maximalbetrag von 7'056 Franken in 3a einzahlst, sparst du damit in der Regel je nach Einkommen, Zivilstand und Wohnort rund ein- bis zweitausend Franken Steuern pro Jahr.

Du möchtest es genau wissen, wie viel Steuern du dank 3a sparen kannst? Dann schau dir den Säule 3a Steuerrechner von Comparis an.

Wenn du ab 20 jedes Jahr den 3a-Maximalbetrag von aktuell rund 7'056 Franken auf dein Säule 3a-Konto einzahlst, sparst du damit bis zur Pensionierung gut 300'000 Franken. Sparst du das Geld nicht einfach, sondern investierst es mit 3a diversifiziert in den breiten Aktienmarkt, kommt auf deinem 3a-Konto bei einer durchschnittlichen Aktienrendite von 6 bis 7 Prozent sogar über eine Million zusammen.

Die Säule 3a ist die freiwillige, gebundene Vorsorge in der Schweiz. Die Säule 3a ist ein Teil des Schweizer Vorsorgesystems, das auf drei Säulen basiert: Der staatlichen Vorsorge (1. Säule), der beruflichen Vorsorge (2. Säule) und der privaten Vorsorge (3.Säule). Die Säule 3a ist steuerlich begünstig: Das bedeutet, du kannst deine Einzahlungen bis zum 3a-Maximalbetrag von 7'056 Franken von deinem steuerbaren Einkommen abziehen. Ausserdem ist dein 3a-Vermögen auch von der Vermögenssteuer befreit. 3a ist deshalb die wahrscheinlich beliebteste Art, um in der Schweiz Steuern zu sparen.

Die Säule 3b bezeichnet das privates Sparen ausserhalb von 3a: Das umfasst das Geld unter deinem Kopfkissen, das Gold in deinem Keller, die Bitcoins in deiner Wallet, dein Sparkonto und dein Depot bei der Bank. Die Säule 3b wird deshalb etwas umständlich auch als «freies Vermögen» bezeichnet. Über dein 3b-Vermögen kannst du also jederzeit frei verfügen. Dafür bietet dir 3b aber auch keinen Steuervorteil: Im Gegensatz zu 3a kannst du deine 3b-Beiträge nicht von deinem steuerbaren Einkommen und dein 3b-Vermögen nicht von deinem steuerbaren Vermögen abziehen.

Der Bund legt jährlich die Maximalbeträge für die Säule 3a fest. 2023 liegt der 3a-Maximalbetrag für Angestellte bei 7'056 Franken, für Selbständige ohne Pensionskasse bei zwanzig Prozent ihres Einkommens, höchstens aber 35‘280 Franken.

Deine 3a-Beiträge kannst du in der Steuererklärung bis zum gültigen Maximalbetrag von deinem steuerbaren Einkommen abziehen. Zahlst du in einem Jahr mehr als den 3a-Maximalbetrag ein, erhältst du von der Steuerverwaltung eine Bescheinigung zur Rückforderung des überschüssigen Betrages bei deinem 3a-Anbieter.

Das Schweizer Vorsorgesystem basiert auf drei Säulen, die sich gegenseitig ergänzen: Der staatlichen Vorsorge (1. Säule), der beruflichen Vorsorge (2. Säule) und der privaten Vorsorge (3.Säule).

1. Säule: Staatliche Vorsorge: Die erste Säule umfasst die staatliche Alters- und Hinterlassenen-Versicherung (AHV), die Invalidenversicherung (IV) und die Ergänzungsleistungen (EL). Die 1. Säule soll deinen minimalen Existenzbedarf nach der Pensionierung sichern.

2. Säule: Berufliche Vorsorge: Die zweite Säule umfasst die Leistungen aus der Pensionskasse (BVG) und aus der Unfallversicherung (UVG). Zusammen mit der ersten Säule soll dir die Pensionskasse eine Rente von rund 60 Prozent deines bisherigen Einkommens sichern und so ein «normales Leben» ermöglichen.

3. Säule: Private Vorsorge: Die dritte Säule umfasst die Säulen 3a (gebundene Vorsorge) und 3b (freie Vorsorge) und soll nach der Pensionierung deinen «Zusatzbedarf» decken. Das heisst, zusammen mit der ersten und zweiten Säule ermöglicht dir die dritte Säule im Optimalfall, deinen Lebensstandard ohne Einbussen aufrecht zu erhalten.

Wir investieren für dich mit kostengünstigen ETFs und Indexfonds von renommierten Anbietern wie Swisscanto, iShares und UBS breit gestreut in globale Aktien, Obligationen, Immobilien und Gold. Dadurch profitierst du systematisch und professionell von der langfristigen Entwicklung der Finanzmärkte. Wir kaufen keine Derivate oder andere Finanzinstrumente, bei denen dir ein Totalverlust deines Vermögens droht. Die Auswahl der eingesetzten Fonds treffen wir zudem nach strengen Qualitäts-Kriterien wie Liquidität, Grösse, Replikationsqualität und Kosten.

Folgende Indexfonds und ETFs setzen wir bei Kaspar& für dich ein:

Aktien Schweiz

• Swisscanto Index Equity Fund Switzerland Total Responsible (ISIN: CH0492220659)
• CSIF Equity Switzerland ESG Blue (ISIN: CH0597394524)

Aktien Welt

• Swisscanto Index Equity Fund World ex CH Responsible (ISIN: CH0563170361)
• CSIF Equity World ex CH ESG Blue (ISIN: CH0424136817)
• CSIF Equity World ex CH ESG Blue währungsbesichert (ISIN: CH0424136825)

Aktien Entwicklungsländer

• Swisscanto Index Equity Fund Emerging Markets Responsible (ISIN: CH0561458610)

Aktien Themen

• iShares Nasdaq US Biotechnology (ISIN: IE00BYXG2H39)
• iShares Ageing Population (ISIN: IE00BYZK4669)
• iShares Automation & Robotics (ISIN: IE00BYZK4552)
• iShares Digitalisation (ISIN: IE00BYZK4883)
• iShares Healthcare Innovation (ISIN: IE00BYZK4776)
• iShares Electric Vehicles and Driving Technology (ISIN: IE00BGL86Z12)
• iShares Smart City Infrastructure (ISIN: IE00BKTLJC87)
• iShares Digital Security (ISIN: IE00BG0J4C88)
• iShares Edge MSCI World Multifactor (ISIN: IE00BZ0PKT83)
• UBS Global Gender Equality (ISIN: IE00BDR5GV14)

Obligationen CHF

• Swisscanto Index Bond Fund Total Market AAA-BBB Responsible (ISIN: CH1140340683)
• CSIF Bond Switzerland AAA-BBB ESG Blue (ISIN: CH0597394557)

Obligationen USD

• Swisscanto Index Bond Fund USA Government (ISIN: CH0315621273)

Gold

• CSIF Gold Blue (ISIN: CH0352765355)
• CSIF Gold Blue währungsbesichert (ISIN: CH0352765397)

Immobilien Schweiz

• Swisscanto Real Estate Fund Responsible Switzerland (ISIN: CH0193600886)

Dank unserer voll-integrierten Säule 3a-Lösung verwaltest du nicht nur deine Zahlungen, dein Wechselgeld und deine Investitionen, sondern auch deine Säule 3a. Alles ganz praktisch in einer App.

Unsere Säule 3a funktioniert genau so, wie du es dir von Kaspar& gewohnt bist: Per Knopfdruck eröffnest du für deine Säule 3a bis zu fünf Anlageziele und wählst zwischen der kostenlosen Kontolösung oder einer unserer professionellen 3a-Anlagestrategien. Von «Konservativ» (10% Aktien) über «Ausgewogen» (30% Aktien), «Dynamisch» (50% Aktien) und «Wachstum» (70% Aktien) bis «Kapitalgewinn» (97% Aktien): Wir machen dir einen individuellen Vorschlag, du entscheidest dich für die passende 3a-Anlagestrategie und änderst sie jederzeit per Knopfdruck. Genau gleich wie für deine anderen Anlageziele.

Der Start mit Kaspar& 3a ist ganz einfach: Öffne die App, klicke im Homescreen auf «Säule 3a» und schon eröffnest du voll digital und in wenigen Minuten dein 3a-Konto. Wir arbeiten dafür mit Liberty, einer der grössten Vorsorgestiftungen der Schweiz, zusammen, damit dein Geld auch in der Säule 3a ganz sicher ist. Sobald du dein 3a-Konto bei uns hast, funktioniert alles wie üblich: Eröffne einfach ein neues 3a-Anlageziel, entscheide dich für eine Anlagestrategie, zahle per Knopfdruck ein und übertrage dein Wechselgeld oder andere Anlageziele auf dein 3a. Wir kümmern uns um den Rest.

Falls du schon ein 3a-Konto bei einem anderen Anbieter hast, aber dein Geld lieber übersichtlich und kostengünstig in einer App verwalten möchtest, ist das ebenfalls kein Problem: Eröffne einfach ein 3a-Ziel, klicke ganz oben auf «Einzahlen» und dann auf «Bestehende Säule 3a übertragen». Dort findest du alle Informationen, die du dazu benötigst. Falls du übrigens mehrere 3a-Konten hast, die du übertragen möchtest, ist auch das problemlos möglich: Eröffne einfach für jedes bestehende 3a-Konto ein 3a-Ziel bei Kaspar& und übertrage die Beträge separat. So bleiben deine 3a-Guthaben weiterhin getrennt und du kannst sie bei deiner Pensionierung gestaffelt beziehen.

Bei Kaspar& gibt es keine Mindestinvestition. Alle unsere Anlagestrategien und unsere Säule 3a stehen dir schon ab 1 Franken zur Verfügung. Wir legen für dich grosse oder kleine Beträge und sogar dein Wechselgeld an - immer gleich professionell, sicher und zur selben attraktiven All-in-Gebühr.

Bei Kaspar& hast du die Auswahl zwischen einer kostenlosen 3a-Kontolösung und unseren fünf 3a-Anlagestrategien mit unterschiedlichem Risiko:

Kostenlose 3a-Kontolösung: Dank der kostenlosen 3a-Kontolösung von Kaspar& sorgst du ohne Risiko vor. Dein 3a-Guthaben wird nicht investiert, sondern zu 100% in Bargeld gehalten.

«Konservativ»: Mit einem deutlichen Schwergewicht auf sichere Schweizer Franken Obligationen und einem Schweizer Aktienanteil von 10 Prozent investierst du mit sehr geringen Schwankungen und hoher Stabilität.

«Ausgewogen»: Mit einem hohen Anteil an sicheren Schweizer Franken Obligationen und einem globalen Aktienanteil von 30 Prozent investierst du vorsichtig aber mit langfristigem Renditepotenzial.

«Dynamisch»: Der ausgeglichene Mix aus einem globalen Aktienanteil von 50 Prozent und sicheren Schweizer Franken Obligationen bietet dir einen gewissen Schutz vor Marktschwankungen und ermöglicht gleichzeitig langfristiges Wachstum.

«Wachstum»: Mit einem globalen Aktienanteil von 70 Prozent investierst du mutig und gewichtest deine Renditechancen höher als Risiko und Wertschwankungen.

«Kapitalgewinn»: Bei dieser reinen globalen Aktien-Anlage setzt du alles auf Wachstum und Risiko und bist bereit, deutliche Wertschwankungen in Kauf zu nehmen.

In ihrem monatlichen Rebalancing kauft und verkauft die Liberty Vorsorgestiftung, wenn nötig, Anlagen für dich. Dies ist einerseits der Fall, wenn du Geld auf eines deiner 3a-Anlageziele eingezahlt hast. Andererseits überwacht Liberty mit ihrem Risikomanagement-System deine Anlagen dauernd nach unseren Vorgaben. Bewegt sich dein Risiko ausserhalb der definierten Bandbreiten oder kommt es zu einer Verletzung deines 3a-Anlageprofils, handelt Liberty automatisch für dich. Damit du dich um nichts kümmern musst.

Dein Geld ist in unserer Säule 3a ganz sicher. Kaspar& ist ein offiziell von der Eidgenössischen Finanzmarktaufsicht FINMA bewilligter und überwachter Vermögensverwalter. Dies verpflichtet uns zu höchsten Qualitätsstandards und erlaubt uns gleichzeitig, professionelle Anlageentscheidungen für dich zu treffen.

Ausserdem liegen deine Säule 3a Anlagen immer ganz sicher auf einem Konto der Liberty Vorsorgestiftung bei unserer Schweizer Partnerbank, der Hypothekarbank Lenzburg.

Durch den Einsatz von Indexfonds und ETFs investieren wir für dich gleichzeitig in Tausende von Aktien und anderen Anlagen. Durch diese breite Streuung, den Verzicht auf Derivate und andere komplexe Finanzinstrumente ist ein Totalverlust deines Vermögens ausgeschlossen.

Liberty überwacht deine Anlagen zudem ständig nach unseren Vorgaben und handeln automatisch für dich, wenn das Risiko zu hoch wird.

Mit der Kaspar& Säule 3a kannst du zwischen einer kostenlosen Kontolösung mit 100 Prozent Bargeld oder einer unserer fünf 3a-Anlagestrategien mit unterschiedlichem Aktienanteil wählen: von «Konservativ» (10% Aktien) über «Ausgewogen» (30% Aktien), «Dynamisch» (50% Aktien) und «Wachstum» (70% Aktien) bis «Kapitalgewinn» (97% Aktien). Dabei kannst du bis zu fünf verschiedene 3-Töpfchen eröffnen und für jedes eine eine individuelle Strategie festlegen. Dadurch diversifizierst du dich einerseits über unterschiedliche Anlagestrategien. Andererseits kannst du deine 3a-Töpfchen bei der Pensionierung gestaffelt beziehen und dadurch zusätzlich Steuern sparen.

Kaspar& schlägt dir für jedes deiner Säule 3a-Ziele eine passende Strategie vor. Du kannst dich aber auch nach deinen eigenen Bedürfnissen für eine andere Anlagestrategie entscheiden und diese später jederzeit ändern. Und zwar ganz flexibel für jedes 3a-Anlageziel einzeln.

Das Wechselgeld, das du bei Kaspar& sparst, kannst du sowohl für deine normalen Anlageziele als auch für deine Säule 3a verwenden. Per Knopfdruck überträgst du dein Wechselgeld auf eines deiner 3a-Anlageziele und sparst so ganz nebenbei für deine Vorsorge. Bei regelmässiger Nutzung deiner Kaspar& Mastercard kommen so schnell 50 Franken pro Monat zusammen. Dadurch bleibt dir Ende Jahr mehr für Weihnachtsgeschenke und Glühwein anstatt für die lästige Einzahlung in deine Säule 3a.

Deine Säule 3a kannst du im Normalfall frühestens fünf Jahre vor deiner Pensionierung beziehen. Dabei fällt ein reduzierter Steuersatz an. Daneben kannst du dir dein Säule 3a-Vermögen nur in Ausnahmefällen wie einem Hauskauf, der Rückzahlung einer Hypothek, der Selbständigkeit oder einem Wegzug aus der Schweiz vorzeitig auszahlen lassen.

Um bei der Auszahlung flexibel zu bleiben und um deine Steuern langfristig zu optimieren, macht es Sinn, mehrere 3a-Konten zu haben. So kannst du dein 3a-Guthaben gestaffelt über mehrere Jahre beziehen und damit die Steuer-Progression brechen. Kaspar& bietet dir dazu auch bei der Säule 3a die Möglichkeit, mehrere Ziele zu eröffnen, die du später separat beziehen kannst.